NBS A REGULÁCIA SPOTREBITEĽSKÝCH ÚVEROV

1. ÚVOD – REGULAČNÝ RÁMEC

Slovenská republika implementovala pravidlá Európskej únie v oblasti spotrebiteľských úverov prostredníctvom zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov (v znení neskorších predpisov, ďalej len „Zákon o spotrebiteľských úveroch“ alebo „ZoSÚ“).

Zákon o spotrebiteľských úveroch v aktuálnom znení (najmä po novele účinnej od 1. januára 2015) komplexne upravuje:

• podmienky poskytovania spotrebiteľských úverov,
• povinnosti veriteľov a sprostredkovateľov,
• požiadavky na informačnú povinnosť a transparentnosť,
• dohľad nad dodržiavaním zákona.

Národná banka Slovenska (NBS) je podľa § 21 ods. 1 ZoSÚ hlavným orgánom dohľadu nad dodržiavaním zákona v oblasti poskytovania a sprostredkovania spotrebiteľských úverov. NBS vykonáva dohľad nad:

• veriteľmi (banky, nebankové subjekty),
• sprostredkovateľmi spotrebiteľských úverov,
• kontroluje dodržiavanie informačných povinností,
• posudzuje dobrú povesť a odbornú spôsobilosť osôb,
• ukladá sankcie podľa § 22 ZoSÚ.

Doplnkovým orgánom dohľadu v oblasti ochrany spotrebiteľa je Slovenská obchodná inšpekcia (SOI), ktorá vykonáva dozor podľa zákona č. 250/2007 Z. z. o ochrane spotrebiteľa.

2. POSTAVENIE SPOLOČNOSTI NidBo

NidBo s.r.o. prevádzkuje technologickú platformu na správu zamestnaneckých benefitov. Úverové vzťahy vznikajú medzi zamestnávateľom a zamestnancom.

3. DOZOR – KONTROLNÉ ORGÁNY

3.1 Národná banka Slovenska (NBS)

NBS je hlavným orgánom dohľadu v oblasti spotrebiteľských úverov podľa ZoSÚ. Vykonáva:

• Licenčné konanie – udeľuje a odníma povolenia na poskytovanie a sprostredkovanie spotrebiteľských úverov.
• Dohľad na diaľku – kontroluje dodržiavanie povinností podľa ZoSÚ vrátane informačných povinností, výpočtu RPMN a požiadaviek na reklamu.
• Kontrola na mieste – vykonáva inšpekcie u veriteľov a sprostredkovateľov.
• Sankčné konanie – ukladá sankcie podľa § 22 ZoSÚ (pokuty do výšky 1 000 000 EUR alebo do 10 % celkového ročného obratu).
• Register – vedie register veriteľov a sprostredkovateľov spotrebiteľských úverov.
• Metodická činnosť – vydáva usmernenia, stanoviská a odporúčania k aplikácii ZoSÚ.

3.2 Slovenská obchodná inšpekcia (SOI)

SOI vykonáva dozor v oblasti ochrany spotrebiteľa podľa zákona č. 250/2007 Z. z. o ochrane spotrebiteľa. V kontexte spotrebiteľských úverov SOI kontroluje najmä:

• dodržiavanie zákazu nekalých obchodných praktík,
• dodržiavanie informačných povinností voči spotrebiteľom,
• reklamácie a sťažnosti spotrebiteľov,
• mimosúdne riešenie sporov medzi veriteľmi/sprostredkovateľmi a spotrebiteľmi.

3.3 Rozdelenie kompetencií

4. KONTAKTNÉ ÚDAJE DOZORNÝCH ORGÁNOV

Národná banka Slovenska

Slovenská obchodná inšpekcia

Úrad na ochranu osobných údajov SR

5. SPOTREBITEĽSKÉ PRÁVA

5.1 Práva dlžníka (spotrebiteľa)

Každý spotrebiteľ, ktorý čerpá spotrebiteľský úver, má podľa ZoSÚ tieto základné práva:

• Právo na úplné a pravdivé informácie – pred uzatvorením zmluvy o úvere vrátane jasného uvedenia RPMN, celkovej sumy spotrebiteľského úveru, celkovej sumy na úhradu, výšky a počtu splátok.
• Právo na odstúpenie od zmluvy – v lehote 14 dní od uzatvorenia zmluvy o úvere bez uvedenia dôvodu podľa § 9 ZoSÚ (s výnimkami uvedenými v zákone).
• Právo na predčasné splatenie – kedykoľvek bez sankcie alebo s obmedzenou sankciou podľa § 16 ZoSÚ.
• Právo na mimosúdne riešenie sporov – prostredníctvom SOI alebo ODR platformy EÚ.

5.2 Platforma ODR (Online Dispute Resolution)

V súlade s nariadením EÚ č. 524/2013 o riešení spotrebiteľských sporov online majú spotrebitelia možnosť podať sťažnosť prostredníctvom platformy ODR:

• Web: https://ec.europa.eu/consumers/odr
• E-mail: kontaktný formulár na platforme ODR

6. ROČNÁ PERCENTUÁLNA MIERA NÁKLADOV (RPMN)

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je veličina, ktorá vyjadruje celkové náklady spotrebiteľského úveru ako ročné percento z celkovej sumy spotrebiteľského úveru. Jej výpočet a zverejňovanie upravuje § 7 ZoSÚ a príloha č. 3 k ZoSÚ.

RPMN zahŕňa všetky náklady spojené s úverom vrátane:

• úrokovej sadzby,
• provízií a poplatkov (ak sú uplatniteľné),
• nákladov na vedenie úveru,
• ostatných nákladov, ktoré je dlžník povinný uhradiť.

RPMN umožňuje spotrebiteľovi porovnať celkové náklady rôznych úverových produktov od rôznych poskytovateľov. Výška RPMN musí byť spotrebiteľovi oznámená ešte pred uzavretím zmluvy o úvere.

Pre otázky týkajúce sa tohto dokumentu kontaktujte: